近年來，越來越多的國人選擇購買美國的人壽保險和年金。今天我們來談?wù)劽涝Y產(chǎn)配置群體最新最熱的討論話題。

　　首先，什么身份可以購買美國人壽保險?

　　1.公民

　　2.綠卡

　　3.無綠卡有合法簽證的居民(resident alien)

　　4.非居民外國人(non-resident alien,短期呆在美國的外籍人士)。

　　如果是綠卡持有人，有些公司會要綠卡復(fù)印件，有的公司會要求另外填一張表，問是否經(jīng)常去外國旅行。 如果是短期休假或探親，一般都不會有問題。

　　如果沒有綠卡，但短期在美居留的人士，或者長期在美國求學(xué)工作的人士，有合法身份，有社保號碼，也能買到人壽保險。(至于非法移民，沒有合法身份，一般很難買到人壽保險。)

　　這里，我們主要是介紹非居民外國人(non-resident alien，或foreigners)，即指沒有美國身份，也不居住在美國，偶爾到美國來或旅游或出差，比如現(xiàn)在很多中國大陸人士到美國旅游兼購物的，有的還在美國買房置產(chǎn)，這些人士以前是買不到美國的人壽保險的，但是美國這幾年很多保險公司已開始放寬限制，可以讓國外居民 (沒有社會安全局號碼, 但是合法進(jìn)入美國)來美國買人壽保險，這對于財富日益增長又苦于沒合適方式保護(hù)財產(chǎn)的中國人來說是一個非常好的政策。

　　就是說不管外籍人士是住在哪個國家，只要被保險公司核保，適用美國當(dāng)?shù)氐纳芷诒韮r格計算，一視同仁。不管是中國富人還是其他國家富人，包括現(xiàn)在很多中國中產(chǎn)階級都已意識到美國壽險的重要性，都將眼光放得越來越長遠(yuǎn)，來美國買壽險。通過這種新的理財方式，為自己、為家庭、為后代保留******限度經(jīng)濟安全。

　　對于中國富裕群體來說，沒有什么會比一張海外巨額人壽保單更使人安心的了!如其他外國人所知曉的那樣，美國人壽保險不只是保障，它更有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、隱藏資產(chǎn)、規(guī)避稅務(wù)、分散債務(wù)危機、保證資產(chǎn)傳承等功能。

　　什么人適合買美國保險?

　　1.打算或已經(jīng)移民美國的人，因其可以得到保險在稅上面的巨大好處;

　　2.在美國買了房產(chǎn)的人。在美國購房的海外投資者面臨諸多風(fēng)險：遺產(chǎn)稅的風(fēng)險，貸款的風(fēng)險，法律訴訟的風(fēng)險，而美國保險天然具有應(yīng)對這些風(fēng)險的功能。身故賠償可以支付遺產(chǎn)稅，償還貸款，保險里的現(xiàn)金價值不受法律訴訟追討，具有資產(chǎn)保障的功能。

　　3.要配置美元資產(chǎn)的人。 由于對人民幣的貶值預(yù)期，很多人尋求美元資產(chǎn)配置的方式。買美國保險的優(yōu)勢在于收益率跟隨股市大盤而保本不虧，長期達(dá)到6~8%;現(xiàn)金價值如同活期存款一樣，可以隨時使用。

　　4.尋求資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險隔離的人。美國的信托法已經(jīng)有上百年的歷史，在法律保護(hù)上非常完善。此外和香港相比，美國司法上和大陸完全獨立，也沒有被政府干預(yù)的風(fēng)險。因此采用美國信托+美國保險的方式，可以******程度上實現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險隔離。

　　5.想要買最劃算的保險的人。與香港保險相比，美國保險在保費上更具有優(yōu)勢，具體原因在這里。以一位實際客戶為例，40歲的男性，同樣年繳保費8萬美金，繳5年，香港保險得到的保額是80萬，而美國保險的保額是200萬。這樣保費上的巨大差異，使得美國保險對最精明的保險買家更具有吸引力。

　　美國人壽保險有七大功能：

　　1. 保證的壽險理賠福利。我們無法決定自己能否長壽，但是我們可以選擇給家人一個******的保障。人壽保險的作用人壽保險的首要功能就是家庭保障(family protection)。通過壽險理賠，家人可以不用降低原有的生活水準(zhǔn)，資產(chǎn)也不至于要被迫出讓轉(zhuǎn)賣，孩子不會失去教育基金，這尤如是給活著的家人雪中送炭。所以說，人壽保險不能消除或降低死亡的風(fēng)險，但人壽保險一定是******的風(fēng)險轉(zhuǎn)移途徑。

　　2. 保證資金積累的一種手段。無論是儲蓄型的保險(Whole Life)，還是投資型的保險(VUL)，都有現(xiàn)金值。任何時候可以把現(xiàn)金值取出來或借出來用于如購房，子女的大學(xué)教育基金或是退休補充收入等。

　　3. 保證不變的保費額。儲蓄型保險(Whole Life)，只要保單被保險公司審核批準(zhǔn)，保單上的每年的保費額是固定不變的，因為保費鎖定在購買保單時的年齡和健康條件等。

　　4. 人壽保險有稅務(wù)上的好處。各種******性的人壽保險都有現(xiàn)金值，現(xiàn)金值在滾動過程中不用交稅。日后取出來或借出來在保險有效時也沒有稅的問題。最后人去世了，死亡理賠不用交所得稅。人壽保險如果設(shè)置成不可撤銷的信託，其死亡理賠也不用交遺產(chǎn)稅。在某些qualifiedpension計劃如defined benefit中，保費還可以抵稅。

　　5. ******性的人壽保險是做小孩教育基金的有效手段，除了前面提到的稅務(wù)好處外，人壽保險上的現(xiàn)金值不計入資產(chǎn)，因而不會影響到小孩申請資助。假設(shè)兩個家庭，收入差不多，其中一家給小孩準(zhǔn)備了15萬大學(xué)費用在529和共同基金上，而另一家也準(zhǔn)備了15萬，但有12萬現(xiàn)金值在保險上，有3萬在銀行賬戶上。在申請獎助學(xué)金時前一個家庭的15萬全要算他家的資產(chǎn)，若有15萬529賬戶他幾乎不可能拿到任何資助;而后一個家庭12萬的保險現(xiàn)金值是不需要申報的，他的資產(chǎn)只有3萬。大家知道美國的大學(xué)資助是按need-based來計算的，這只有3萬資產(chǎn)的家庭無疑有極大的可能拿到資助。

　　6. 人壽保險的現(xiàn)金值和死亡理賠不受債主的追討，也不受官司的追索。收入高、風(fēng)險也高的行業(yè)，如醫(yī)生，都愿意買很多人壽保險，原因就在于人壽保險是asset protection的有力武器。近幾年不少中國國內(nèi)有錢人到美國來砸大錢去買保險也是看準(zhǔn)了人壽保險不受債主追討，不受官司追索的特性。在大陸有些人來錢很容易，但大陸風(fēng)險也大，一不小心就栽了，不僅要蹲大獄，而且要沒收財產(chǎn)，剝奪政治權(quán)利。而美國是法治社會，錢來得不容易，但法律也保障私有財產(chǎn)，人壽保險就是保障個人財產(chǎn)的一種特殊的工具。

　　7. 人壽保險更是作遺產(chǎn)規(guī)劃必不可少、也是最經(jīng)濟有效的工具。2015過世的人如果總遺產(chǎn)超過540萬，超過的部分就要交多達(dá)50%的遺產(chǎn)稅。如果有人壽保險，2周就可拿到的現(xiàn)金，沒有所得稅，放在不可撤消信托中也沒有遺產(chǎn)稅，而你所作的任何其它投資都免不了資本增值稅和遺產(chǎn)稅。所以作遺產(chǎn)規(guī)劃的人都公認(rèn)人壽保險是投入最少而產(chǎn)出******的一種投資。幾乎所有的人都會通過買人壽保險來準(zhǔn)備現(xiàn)金付身后的遺產(chǎn)稅，當(dāng)然前提是你身體還行，具備受保條件，保險公司愿意給你保險。如果你身體很糟糕，風(fēng)險太大，保險公司可能拒絕你的保險申請。